等额本息15年在第几年还款最合适?

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有银小编
有银小编 2020-02-22 02:33:15
社区编辑,贷款问答

等额本息是贷款中的一种常见还款方式,即每个月的还款额固定,也就是每月的应还本金和应还利息之和固定,适用于前期还款能力相对较弱的朋友,如果后期有能力想要提前还款,而最开始又选择等额本息还款方式,比如等额本息贷款15年,想知道第几年还最合适,那么我们就一起来看。

一、理解等额本息

前面已经提到,等额本息虽然每个月的还款额固定,但其实每个月的应还本金和应还利息取值却不同,前期每月还款本金少,而还款利息多,后期每月还款本金多,而还款利息少。

比如每月固定还款1000元,那么应还本金是从500元开始每月递增,即首月本金还500,次月本金还505,而应还利息是从500元开始每月递减,即首月利息还500,次月利息还495,这样每月的还款额加起来还是1000元不变。

理解后,就知道等额本息还款肯定是最早还款利息支付比例越少,也就更合适。

二、具体分析等额本息15年第几年还最合适

假设贷款15万,商业贷款利率4.9%,具体计算如下:

每月还款额=1178.39元,总利息=62110.44元,

首月应还本金=565.89,应该利息=612.5;

次月应还本金=568.2,应还利息=610.19;

依次计算,直至第12期,应还本金=591.83,应还利息=586.56,应还本金首次小于应还利息。

说明按揭1年之后,每期固定还款额中应还本金都会大于应还利息,从这一点来看,个人觉得只有在每期还款本金大于还款利息时提前还款才算值得。

而按揭5年之后,已还利息已超过32000元,说明前5年就支付了超过一半的利息,而剩余不到一半的利息可以用之后的10年来还,从总利息这一点来看,提前还款应该在前5年最合适,超过5年利息都还的差不多了,就没什么必要再提前还款了。

综上,建议等额本息15年在前5年还款比较合适,而在第1年还款最合适。