买养老保险什么年龄最合适,最佳投保时间和待遇

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有银资讯
有银资讯 2022-05-01 22:07:09
社区编辑,贷款问答

每个人都会变老,老了工作需要花钱,因此养老保险可谓是刚需,那么买养老的最佳年龄是多少?也就是说什么时候投保相对更有利呢?

养老保险由社保养老和商业养老保险,社保养老就是城乡居民养老保险和城镇职工养老保险;商业养老有:商业养老年金保险、年金险、增额终身寿险组成。

个人在参保社保养老基础上,可以参加商业养老作为补充。

一、城乡居民养老保险最佳投保年龄是18岁

城乡居民养老保险从个人成年开始就可以考虑开始买,选择年交3000元档次,这是不少省份最高档次,选择高档退休金才能真正解决养老问题,最低档次一般年交300元起。

选择18岁缴费的原因:

1、缴费期限越长,退休金越高,18岁参保,到60岁,可以交42年,利益最大化

2、居民养老个人缴费全部进入个人账户,身故可以退,交的钱不会损失。

3、逐年缴费享有政府补贴,年交3000元,政府补贴200元,42年可以补贴8400元

4、交得早个人账户养老金利息也会相对更多,没必要等到60岁补缴。

待遇试算:

个人选择年交3000元,政府补贴200元,退休那年当地基础养老金500元,个人缴费42年,60岁退休每月养老金:

基础养老金500元+个人账户养老金(3000+200)×42÷计发月数139=500+967=1467元

二、城镇职工养老保险

在职人员:18岁参加工作起

在职人员职工养老保险个人只需要交8%,单位交16%,缴费压力小,参加工作越早越好,这样缴费年限越长,退休金更高。

灵活就业人员:女性42岁,男性47岁(预防延迟2年退休)

目前灵活就业人员法定退休年龄女性55岁,男性60岁,目前已经开始实行延迟退休,而且十四五规划中明确提出养老保险最低缴费年限会上涨,未来绝对不是缴满15年就可以退休。

灵活就业人员缴费,目前领回所交的钱需要14-15年,个人缴费比例20%,只有8%进入个人账户,退休前身故或刚退休不久身故,退的钱低于交的钱,一般交15年最低年限就可以。

职工养老待遇:

个人选择缴费基数4200元,交15年,当地在岗平均工资7000元,缴费指数0.6,60岁退休:

基础养老金:(7000+7000×0.6)÷2×缴费年限15×1%=840元

个人账户养老金:4200×8%×12×15年÷139=435元

按照当前情况15年后退休金:840+435=1275元

三、年金险:最佳年龄0岁,最迟不超过48岁

年金险,由主险年金险+附加万能账户组成,核心在于附加万能账户复利计息,滚存时间越长,复利效应越明显。

假如个人60岁想要领取,最迟不能迟于48岁投保。

48岁投保,60岁退休,可以复利增值12年,高于银行定期存款;如果49岁开始投保,那么不如银行存款。

持有时间12年,是银行存款和年金险收益的分水岭。

年金险

目前很多公司实际利率连续多年达到4.9%或5%,按照4.5%的预期利率,既没有夸大也没有缩小,是比较可靠的预期利率。

0岁,年交5万,交3年,总共交15年,按照4.5%万能账户利率,到了60岁账户价值达到1740352元,折算单利每年17.67%每年只领取增值部分1740352×4.5%=78315元

60岁每年领取78315元,相当于每月6526元,账户里面174万本金不动,只领取每年增值部分。

四、增额终身寿险:最佳投保年龄0岁,最迟不超过36岁

增额终身寿险每年现金价值按照固定年复利增值,不是预期收益,是固定收益,投保时可以准确算出未来拿到多少钱。

收益特点,第21-24年翻一番,0岁投保最有利,最迟36岁,到60岁领取,刚好24年,比如36岁年交3万,交3年,总共9万,到60岁刚好达到18万。

同样以0岁,年交5万,交3年,以某增额寿险产品示例:年复利3.8%,60年单利每年11%

五、商业养老年金保险:最佳年龄49岁

48岁以前买年金险附加万能账户更合适,超过48岁,可以投保养老年金保险,49岁开始投保,交3年,60岁开始每月固定领取养老金,领取金额是固定的,领终身,写入合同。

以某产品为例,49岁,年交3万,年交3万,总共交9万

选择55岁开始领取,每年领取5760元,相当于每月480元

选择60岁开始领取,每年领取7668元,相当于每月639元