负债高就不能贷款了吗,做好这几点降低负债率

贷款经验 精帖 0 7
有银资讯
有银资讯 2022-05-01 22:09:04
社区编辑,贷款问答

在申请贷款时,不少朋友都会觉得自己既没有出现过逾期,也没有频繁申请借贷,这样的资质应该是可以很容易在银行借到钱的。可是在满心期待之后,却被银行告知因为负债过高,结果不是直接被拒,就是额度大打折扣。

大数据时代,让一个人的财务状况在风控面前无所遁形,有无负债、负债多少,更是一目了然。那么,在银行眼里,“负债率”是如何计算的呢?银行又是依据什么标准来决定是否放贷的呢?

信用卡

信用卡在日常生活中早已被广泛使用,因为其操作的便捷性,无论是日常消费还是短期周转都是个不错的选择。那么,银行是如何认定来自信用卡的负债率呢?

一般,信用卡的负债率就是将已用额度除以总额度。举个例子,如果一张信用卡的额度为10万,已使用8万,那么此时信用卡负债率就是80%。

其实,对于银行来说,当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。在日常消费时,最好将信用卡的使用率控制在不超过卡片总额度的50%。

这个时候,也有人会问,那立马把信用卡账单还掉行不行?实际上,这个行为于此已经无太大意义。

因为信用卡的账单并不是实时更新,大概要一个月左右,而征信则是随着信用卡的账单来更新的。如果近期有贷款计划,最好在申请房贷的前两三个月就未雨绸缪,保持信用卡的低负债使用。

但如果信用卡的负债实在是太高了,手头暂时也不宽裕,不妨选择信用卡分期。一旦分期成功后,这笔负债在征信上就不会“表现”出来,从而变相地降低了负债率。

信用贷款

银行在审批贷款时非常注重还款能力,而还款能力则主要依据借款人的收入水平、负债比来评估。

和信用卡类似,信用贷款类的负债率最好也要控制在60%~70%,超过这个范围之后被拒的风险就会大大增加。并且,如果借款人有大额的资金需求,最好还是先咨询专业人士,合理安排贷款计划,避免申请一两笔贷款后负债比就超了。

抵押贷款

首先要明确的是,房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的,因为这就是你的固定资产。但是,车子作为一种消耗品,车贷是会被按照月供金额计入负债的。除此之外,抵押贷款同样属于个人负债,被计入负债的金额也是抵押贷款的月供,而非贷款总额。

网贷

最后说说网贷,很多银行的优质贷款跟网贷是互斥的。简单来说,就是如果借了网贷而没还清,或者是刚刚还清,那基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。

因为在银行看来,会使用网贷的人常常是资金周转相当有问题,又或是已经极度缺钱了,经济状况比较糟糕。对于银行来说,把钱借出去却收不回来的风险就更大了。更何况,虽然网贷的额度普遍不大,但零零散散加起来之后也会是一笔不小的负债。

另外,由于网贷操作简单,简单动动手指就能完成一笔申请,不管最后通过与否,都很容易造成个人征信查询次数过多,同样会导致银行拒贷的结果。

因此,不管金额是大是小,如非十分必要都建议别碰网贷,尤其是在需要向银行贷款的时候,至少应该提前三个月结清所有网贷。

总的来说,每家银行的信贷产品对于借款人的要求都不一样,诸如年龄、收入、负债等硬性标准一个都不会少。因此,如果个人负债率处在危险区间的话,可以考虑用多种方案来优化负债结构,以方便后续贷款的申请。